影響私人貸款利息因素:

1.  信貸評分與貸款機構

信用評分代表個人的信用度、理財習慣以及還款記錄。是決定你的個人貸款利率的最重要因素。

在香港環聯信貸 (TransUnion) 的認受性較為廣泛。

影響信貸評分的項目包括:

i)            
現有信貸帳戶

記錄用戶現時信貸的使用情況,包括借款機構例如銀行/財務公司、開戶日期、賬戶種類、信用額度、現時結餘、還款情況、逾期還款日期及金額、還款期。

ii)           
已結束信貸帳戶

曾經使用但已完結的信貸帳戶

iii)          
申請信貸查詢

曾經向信貸機構申請貸款的查詢記錄

iv)          
其它信貸查詢

v)           
曾經向環聯會員除了因應信貸申請,作出其它信貸查詢

vi)          
法院的公眾記錄

法院之公開記錄,包括訴訟令狀、訴訟記錄等

 

想保持高分的最好方法就是及時償還所有貸款。

另外不同的貸款公司會使用自己專有的評分模型,其中包含了信用和非信用因素,一般他們通常不會向借款人披露這些因素的細節。

 

2.  債務收入比 (Debt-to-Income
Ratio)

例如,如果您每月有5,000港元的債務還本付息,而您的每月總工資為10,000港元,那麼您的債務收入比為50

 

大多數分期付款的貸款和信用額度(例如抵押貸款和信用卡)都會計入您的債務對收入的計算中。水費、電費煤氣費等費用並不會不計入你的總債務。

每間公司要求的債務收入比並不相同,但大原則一般也是債務收入比率越低對借款人有利。

 

3.  就業狀況和收入

就業狀況包括借款人受僱的形式是自僱或受僱,出糧方式是以現金 / 支票還是自動轉帳支付。至於服務的機構屬於大型私人機構、誇國企業、上市公司、政府部門等,於機構服務年期等也可能是影響利息的因素。

 

4.  教育

一部份貸款人會考慮客人的教育情度,擁有專業學位 (如醫科、會計) 和良好工作前景的年輕人較能力承擔新的債務,即使現時的信用記錄還不穩定。

 

5.  貸款期限

長期貸款(57年)的利率經常高於短期貸款(13年)。由於利率累積的時間延長,長期貸款的總費用也較高。

 

6.  貸款金額

高額本金貸款的利率可能比低額本金貸款高,因為貸款人因不確定因素而產生的的風險係數較高。

 

7. 抵押品

有抵押貸款(由借款人必須沒收資產擔保的貸款)比無抵押貸款更低的利率,這是因為無抵押貸款的違約率風險更大。

有抵押的貸款包括物業按揭、汽車、車位、寫子樓、廠房、機器貸款等

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